퇴직연금 안전자산 30% 규칙 총정리: 무엇을 담을 수 있을까?
ATHENA GROWTH 퇴직연금 시리즈 #18
퇴직연금 DC형이나 IRP를 직접 운용하다 보면 ‘안전자산 30%’라는 표현을 자주 접하게 됩니다. 주식형 ETF나 펀드의 비중을 높이려다가 추가 매수가 제한되면서 나머지 자금을 어디에 투자해야 하는지 고민하는 가입자도 있습니다.
먼저 알아야 할 것은 안전자산 30%를 적립금의 정확히 30%를 특정 상품에 의무적으로 투자해야 하는 규칙으로 이해하면 정확하지 않다는 점입니다.
핵심은 위험자산의 투자한도입니다. 퇴직연금에서는 주식형 펀드 등 일부 금융투자상품의 편입비중이 제한됩니다. 위험자산을 최대한도까지 편입할 경우 나머지 자금을 위험자산 한도를 사용하지 않는 운용방법으로 구성해야 하기 때문에 일반적으로 ‘안전자산 30%’라고 표현합니다.
따라서 중요한 질문은 단순히 “30%에 무엇을 넣을까?”가 아닙니다.
어떤 상품이 위험자산 한도를 사용하는지, 어떤 상품은 100%까지 편입할 수 있는지, 그리고 그 가운데 자신의 퇴직 시점과 위험감수 수준에 적합한 상품은 무엇인지를 구분해서 판단해야 합니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산 30%를 수익률을 떨어뜨리는 의무적인 비중으로 보기보다 퇴직연금 전체의 변동성을 조절하는 자산배분 영역으로 이해하는 것이 중요하다고 봅니다.
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| 퇴직연금의 안전자산 30%가 위험자산 최대 70% 투자한도에서 비롯되는 구조를 보여주는 이미지입니다. 70%가 목표비중이 아닌 최대 투자한도라는 핵심을 시각적으로 전달합니다. |
1. 퇴직연금 안전자산 30% 규칙은 정확히 무엇일까?
핵심은 안전자산 30%보다 위험자산 70% 투자한도다
퇴직연금의 안전자산 규칙을 이해하려면 먼저 위험자산 투자한도를 알아야 합니다.
퇴직연금감독규정은 DC형과 개인형퇴직연금(IRP)의 운용방법과 투자한도를 규정하고 있습니다. 금융위원회도 원리금보장상품 등 일정한 운용방법은 적립금의 100%까지 편입할 수 있는 반면, 주식형·주식혼합형 펀드 등 그 밖의 금융투자상품은 최대 70%까지만 편입할 수 있다고 설명하고 있습니다.
예를 들어 퇴직연금 적립금이 5,000만 원이고 위험자산을 최대한도까지 편입한다고 단순 가정하면 70%인 3,500만 원까지 위험자산 영역에 배분할 수 있습니다.
나머지 1,500만 원은 위험자산 70% 한도를 추가로 사용하는 상품으로 채울 수 없습니다. 이런 구조 때문에 가입자 입장에서는 흔히 70%를 위험자산, 나머지 30%를 안전자산 영역이라고 이해합니다.
하지만 여기에서 중요한 차이가 있습니다.
70%는 반드시 투자해야 하는 비율이 아니라 최대한도입니다.
위험자산을 50%만 편입하고 나머지 50%를 원리금보장상품 등으로 구성할 수도 있습니다. 퇴직까지 얼마 남지 않았거나 투자손실에 대한 부담이 큰 가입자라면 위험자산 비중을 더 낮게 설정하는 것도 가능합니다.
ATHENA GROWTH는 ‘안전자산을 반드시 30%만 보유해야 한다’고 이해하기보다 위험자산에는 최대 투자한도가 있고 자신의 적정 위험자산 비중은 별도로 결정해야 한다고 이해하는 것이 정확하다고 봅니다.
출처: 국가법령정보센터 「퇴직연금감독규정」 제12조, 금융위원회 퇴직연금 운용방법별 최대 편입비중 안내
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30%를 무조건 예금으로 채워야 하는 것도 아니다
안전자산 30%라는 말을 들으면 가장 먼저 예금을 떠올리기 쉽습니다. 실제로 은행 예·적금과 같은 원리금보장상품은 퇴직연금에서 활용할 수 있는 대표적인 운용방법입니다.
그러나 나머지 30%를 반드시 예금 하나로 채워야 한다는 의미는 아닙니다.
금융위원회가 안내한 운용방법별 예시를 보면 은행 예·적금뿐 아니라 RP, 국채, 통안채, 주택금융공사 MBS, 일정한 채권형·채권혼합형 펀드 등도 100%까지 편입할 수 있는 운용방법의 예로 제시되어 있습니다.
또한 일정 요건을 갖춘 TDF처럼 분산투자 등을 통해 투자위험을 낮춘 것으로 인정되는 운용방법도 70% 투자한도의 적용을 받지 않을 수 있습니다.
여기서 가입자가 주의해야 할 점은 100%까지 편입할 수 있다는 것과 원금이 보장된다는 것은 서로 다른 개념이라는 것입니다.
예·적금과 같은 원리금보장상품과 시장가격에 따라 가치가 움직이는 펀드는 상품의 위험 구조가 다릅니다. 투자한도상 100% 편입이 가능하다는 이유만으로 모든 상품을 예금과 동일한 수준의 안전성을 가진 상품으로 판단해서는 안 됩니다.
따라서 특정 상품을 안전자산 영역에 활용하려면 상품 이름만 보고 판단하지 말고 실제 투자대상, 원리금보장 여부, 가격 변동 가능성, 퇴직연금 계좌에서 적용되는 투자한도를 함께 확인해야 합니다.
ATHENA GROWTH는 이 부분이 안전자산 30%를 이해할 때 가장 중요한 구분 중 하나라고 봅니다. 퇴직연금 규정상 투자한도와 금융상품 자체의 손실 위험은 별도로 확인해야 합니다.
출처: 금융위원회 퇴직연금 운용방법별 예시 및 최대 편입비중 안내, 금융위원회 「퇴직연금감독규정」 관련 자료
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2. 안전자산 영역에는 무엇을 담을 수 있을까?
원리금보장상품은 안정성을 우선할 때 확인할 수 있다
안전자산 영역을 구성할 때 가장 이해하기 쉬운 선택지는 원리금보장상품입니다.
원리금보장상품은 일정한 조건에 따라 원금과 이자를 지급하는 구조이므로 퇴직연금 전체의 가격 변동을 줄이고 싶은 가입자가 우선 검토할 수 있습니다.
하지만 ‘원리금보장’이라는 이유만으로 상품을 선택해서는 부족합니다.
가입자는 적용금리뿐 아니라 만기, 중도해지 조건, 만기 이후 자금의 운용방법 등을 함께 확인해야 합니다.
예를 들어 표시금리가 상대적으로 높더라도 퇴직 예상 시점과 만기가 맞지 않거나 중도해지 조건이 불리하다면 실제 활용도는 달라질 수 있습니다. 반대로 만기가 너무 짧다면 자주 새로운 상품을 선택해야 하고 향후 시장금리가 낮아질 경우 재예치 금리도 달라질 수 있습니다.
따라서 원리금보장상품은 단순히 ‘가장 높은 금리’를 찾는 방식보다 다음과 같은 순서로 비교하는 것이 좋습니다.
- 적용금리
- 만기
- 중도해지 조건
- 퇴직 예상 시점
- 만기 이후 운용방법
ATHENA GROWTH는 원리금보장상품의 역할을 높은 수익률을 추구하는 자산보다 퇴직연금 포트폴리오의 안정성을 담당하는 자산으로 먼저 정의한 뒤 상품을 비교하는 것이 합리적이라고 봅니다.
출처: 금융위원회 퇴직연금 운용방법별 최대 편입비중 안내
채권형 상품은 원리금보장상품과 구분해서 봐야 한다
안전자산 영역에서는 채권이나 채권을 중심으로 운용하는 상품도 검토할 수 있습니다. 다만 ‘채권’이라는 이름 때문에 예금처럼 원금이 보장된다고 생각해서는 안 됩니다.
채권형 펀드나 ETF는 시장금리와 보유자산의 가격 변화 등에 따라 평가금액이 움직일 수 있습니다. 따라서 퇴직연금에서 위험자산 투자한도를 적용받지 않는 상품이라고 하더라도 실제 투자 과정에서는 손실이 발생할 가능성이 있습니다.
특히 퇴직이 가까워 원금 변동을 최소화하려는 가입자라면 이 차이가 중요합니다. 안전자산 영역에서 활용할 수 있다는 이유만으로 상품을 선택하기보다 실제 자산구성과 가격 변동 가능성을 확인해야 합니다.
반대로 퇴직까지 상당한 기간이 남아 있고 일정 수준의 가격 변동을 감수할 수 있다면 원리금보장상품만 고집하기보다 자신의 전체 자산배분에 맞는 운용방법을 비교할 수 있습니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산 영역의 상품을 비교할 때 ‘투자한도상 안전자산으로 활용할 수 있는가’와 ‘실제로 원금이 보장되는가’를 별개의 질문으로 확인해야 한다고 봅니다.
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TDF도 상품에 따라 투자한도 적용 여부를 확인해야 한다
TDF(Target Date Fund)는 가입자의 예상 은퇴시점을 목표시점으로 설정하고 시간이 지나면서 주식과 채권 등의 자산배분을 조정하는 펀드입니다.
퇴직연금에서는 일정 요건을 충족한 TDF에 대해 위험자산 70% 투자한도의 예외가 적용될 수 있습니다. 금융위원회는 분산투자 등을 통해 투자위험을 낮춘 TDF의 경우 퇴직연금에서 100%까지 투자가 가능하도록 제도를 운영해 왔습니다.
이 때문에 위험자산을 이미 상당 부분 보유한 가입자가 안전자산 영역에서 활용할 수 있는 상품을 찾다가 TDF를 접하는 경우도 있습니다.
하지만 모든 TDF를 동일하게 판단해서는 안 됩니다.
실제 투자 가능 여부와 한도는 해당 상품이 관련 요건을 충족하는지 확인해야 하며, TDF 자체도 실적배당형 상품이기 때문에 원금이 보장되는 것은 아닙니다. 주식과 채권 등 다양한 자산에 투자하므로 시장 상황에 따라 기준가격이 하락할 수도 있습니다.
따라서 TDF를 검토한다면 단순히 ‘안전자산으로 살 수 있다’는 정보만 확인하지 말고 목표시점, 주식 비중의 변화 방식, 자산구성, 위험등급, 총보수 등을 함께 살펴보는 것이 좋습니다.
ATHENA GROWTH는 TDF를 예금의 대체재로 보기보다 장기적인 자산배분을 자동으로 조정하는 실적배당형 상품이라는 본래의 성격을 먼저 이해해야 한다고 봅니다.
출처: 금융위원회 퇴직연금 TDF 투자한도 관련 제도 안내
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| 안전자산 영역에서 활용할 수 있는 다양한 운용방법과 상품 선택 시 확인해야 할 기준을 보여주는 이미지입니다. |
3. 안전자산 30%를 선택할 때 무엇을 확인해야 할까?
수익률보다 먼저 안전자산의 역할을 정하는 것이 중요하다
안전자산 영역에서도 더 높은 금리나 수익률을 찾는 것은 자연스럽습니다. 하지만 상품을 비교하기 전에 먼저 정해야 할 것은 이 자산을 왜 보유하는가입니다.
가입자마다 안전자산에 기대하는 역할은 다를 수 있습니다.
퇴직연금 전체의 가격 변동을 줄이는 것이 가장 중요할 수도 있고, 퇴직이 가까워지면서 일정 금액의 안정성을 확보하는 것이 목적일 수도 있습니다. 향후 포트폴리오를 조정할 때 활용할 자산으로 남겨두려는 경우도 있을 수 있습니다.
목적이 다르면 적합한 상품도 달라집니다.
원금 변동을 최소화하는 것이 우선이라면 원리금보장 여부와 만기가 중요한 판단 기준이 될 수 있습니다. 일정한 가격 변동을 감수할 수 있다면 채권 등을 활용하는 실적배당형 상품까지 선택 범위를 넓혀 비교할 수 있습니다.
여기에서 단순히 최근 수익률이 높은 상품을 고르는 방식은 주의해야 합니다. 최근 성과가 좋았다는 사실이 앞으로의 수익을 보장하지 않으며, 안전자산 영역을 보유하는 본래 목적과 맞지 않을 수도 있기 때문입니다.
ATHENA GROWTH는 상품을 먼저 고른 뒤 역할을 정하는 것이 아니라 안전자산의 역할을 먼저 정한 뒤 그 목적에 맞는 상품을 찾는 순서가 더 합리적이라고 봅니다.
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퇴직까지 남은 기간도 중요한 판단 기준이다
같은 안전자산 상품이라도 가입자의 퇴직 시점에 따라 의미가 달라질 수 있습니다.
퇴직까지 20년 이상 남은 가입자는 단기적인 가격 변동이 발생하더라도 장기간 운용할 시간이 상대적으로 충분합니다. 반면 몇 년 안에 퇴직할 예정이라면 큰 손실이 발생했을 때 회복을 기다릴 수 있는 시간이 짧을 수 있습니다.
따라서 퇴직이 가까워질수록 단순한 기대수익률뿐 아니라 필요한 시점에 자산가치를 어느 정도 안정적으로 유지할 수 있는지도 중요해집니다.
다만 나이가 많다는 이유만으로 위험자산을 모두 줄여야 한다거나, 젊다는 이유만으로 위험자산 70% 한도를 반드시 채워야 한다는 의미는 아닙니다.
퇴직 후에도 IRP 등을 통해 장기간 연금으로 수령할 계획이라면 실제 투자기간은 퇴직일보다 길어질 수 있습니다. 반대로 퇴직 직후 일정 금액을 사용할 계획이라면 해당 자금에 대해서는 가격 변동 위험을 더 중요하게 볼 수 있습니다.
ATHENA GROWTH는 나이만 기준으로 자산배분을 결정하기보다 퇴직까지 남은 기간과 실제 자금을 사용할 시점을 함께 확인하는 것이 현실적인 판단 방법이라고 봅니다.
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4. 안전자산 30%는 어떻게 관리하는 것이 좋을까?
처음 정한 70대 30 비중이 계속 유지되는 것은 아니다
위험자산 70%, 그 밖의 자산 30%로 포트폴리오를 구성했다고 가정해도 이 비율이 계속 그대로 유지되는 것은 아닙니다.
위험자산 가격이 상승하면 전체 적립금에서 위험자산이 차지하는 비중이 높아질 수 있고, 시장이 하락하면 반대로 비중이 낮아질 수 있습니다. DC형에서는 회사의 추가 부담금 납입도 자산배분을 변화시키는 요인이 됩니다.
원리금보장상품의 만기가 도래하거나 다른 상품으로 교체하는 과정에서도 비중은 달라질 수 있습니다.
따라서 퇴직연금을 관리할 때는 개별 상품의 수익률만 확인하지 말고 전체 적립금에서 위험자산과 그 밖의 자산이 각각 어느 정도를 차지하고 있는지도 살펴볼 필요가 있습니다.
그렇다고 정확히 70대 30을 맞추기 위해 시장이 움직일 때마다 매매해야 하는 것은 아닙니다.
자신이 정한 목표 자산배분에서 크게 벗어났는지 일정한 주기로 확인하고 필요한 경우 새로운 부담금이나 만기자금 등을 이용해 비중을 조정하는 방법을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 위험자산 가격 상승으로 해당 비중이 높아졌다면 새로 들어온 부담금을 상대적으로 부족한 영역에 배분하는 방식도 가능합니다. 기존 상품을 바로 매도하지 않고 신규 자금으로 자산배분을 조절하는 접근입니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산 30% 관리를 30%라는 숫자를 계속 정확하게 맞추는 작업보다 자신의 목표 위험 수준을 유지하는 과정으로 보는 것이 중요하다고 판단합니다.
시장 상황만 보고 안전자산 비중을 크게 바꾸는 것은 주의해야 한다
주식시장이 크게 상승하면 위험자산을 더 늘리고 싶어질 수 있고, 반대로 시장이 급락하면 위험자산을 줄이고 안전자산으로 이동하고 싶어질 수 있습니다.
하지만 퇴직연금은 장기간 운용하는 노후자금입니다. 단기적인 시장 움직임을 기준으로 자산배분을 반복해서 변경하면 처음 정했던 투자원칙이 흔들릴 수 있습니다.
특히 안전자산을 전체 포트폴리오의 변동성을 낮추기 위해 보유하고 있었다면 시장 전망에 따라 그 역할을 자주 바꾸는 것은 신중해야 합니다.
리밸런싱이 필요하다면 시장의 단기 방향을 맞히려 하기보다 자신의 목표 자산배분에서 실제 비중이 얼마나 벗어났는지를 기준으로 판단하는 방법을 고려할 수 있습니다.
퇴직이 가까운 가입자는 더욱 주의할 필요가 있습니다. 위험자산 가격이 크게 하락했을 때 회복을 기다릴 시간이 상대적으로 부족할 수 있기 때문입니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산을 단순한 대기자금으로 보기보다 전체 퇴직연금의 위험 수준을 조절하는 자산으로 관리하는 것이 장기적인 운용 목적에 더 적합하다고 봅니다.
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5. 안전자산 30%에서 특히 주의해야 할 것은 무엇일까?
‘안전자산’이라는 말만 믿고 상품을 선택하면 안 된다
안전자산 30%를 관리하면서 가장 주의해야 할 부분은 ‘안전자산’이라는 표현 자체입니다.
가입자 입장에서는 안전자산이라는 말을 들으면 자연스럽게 원금손실이 없는 상품이라고 생각하기 쉽습니다. 그러나 앞에서 살펴본 것처럼 퇴직연금에서 위험자산 투자한도를 적용받지 않는 운용방법과 원리금이 보장되는 상품은 같은 개념이 아닙니다.
따라서 상품을 선택하기 전에는 최소한 세 가지를 구분해서 확인해야 합니다.
- 퇴직연금 계좌에서 매수할 수 있는가
- 위험자산 투자한도가 어떻게 적용되는가
- 원리금보장 상품인가, 가격이 변동하는 실적배당형 상품인가
특히 ETF나 펀드는 상품 이름만으로 판단하기보다 자신의 퇴직연금사업자가 제공하는 상품정보와 투자설명서 등을 통해 실제 적용 기준을 확인하는 것이 중요합니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산 30%에서 가장 피해야 할 실수를 “안전자산으로 활용할 수 있다”는 설명을 “원금손실이 없다”는 의미로 받아들이는 것이라고 봅니다.
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자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 퇴직연금은 반드시 안전자산을 정확히 30% 보유해야 하나요?
아닙니다. 흔히 안전자산 30%라고 표현하지만 핵심은 위험자산에 적용되는 투자한도입니다.
위험자산을 최대한도까지 편입하면 나머지 영역이 30%가 되는 구조입니다. 위험자산을 40% 또는 50%만 보유하고 나머지를 다른 운용방법으로 구성하는 것도 가능합니다.
따라서 70%는 반드시 채워야 하는 목표가 아니라 위험자산에 적용되는 최대 투자한도로 이해하는 것이 중요합니다.
출처: 국가법령정보센터 「퇴직연금감독규정」 제12조, 금융위원회 퇴직연금 운용방법별 최대 편입비중 안내
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Q2. 안전자산 30%는 모두 예금으로 넣어야 하나요?
그렇지 않습니다. 원리금보장상품은 대표적인 선택지이지만 안전자산 영역을 반드시 예금 하나로 구성해야 하는 것은 아닙니다.
다만 상품마다 원리금보장 여부와 가격 변동 가능성, 퇴직연금에서 적용되는 투자한도가 다를 수 있습니다. 따라서 구체적인 상품을 선택하기 전에 자신의 퇴직연금사업자가 제공하는 상품정보를 확인하는 것이 좋습니다.
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Q3. 안전자산으로 활용할 수 있는 상품은 원금손실이 없나요?
그렇게 판단해서는 안 됩니다.
원리금보장상품과 펀드 등 실적배당형 상품은 구조가 다릅니다. 위험자산 투자한도를 적용받지 않는 상품이라고 하더라도 시장 상황에 따라 가격이 변하는 상품이라면 손실이 발생할 수 있습니다.
따라서 투자한도와 원리금보장 여부를 각각 확인해야 합니다.
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Q4. 위험자산을 70%까지 채우는 것이 수익률에 더 유리한가요?
반드시 그렇다고 볼 수 없습니다.
위험자산 비중이 높아지면 상승장에서 수익 기회가 커질 수 있지만 시장이 하락할 때 손실폭 역시 커질 수 있습니다. 적절한 비중은 퇴직까지 남은 기간, 다른 노후자산, 투자 경험, 손실 감내 수준 등에 따라 달라집니다.
ATHENA GROWTH는 법적으로 허용된 최대 투자한도와 개인에게 적합한 투자비중을 구분해서 판단하는 것이 중요하다고 봅니다.
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Q5. 퇴직이 가까워지면 안전자산을 늘려야 하나요?
퇴직이 가까워질수록 자산가격이 크게 하락했을 때 회복을 기다릴 수 있는 시간이 줄어들 수 있기 때문에 전체 위험 수준을 다시 점검할 필요가 있습니다.
하지만 모든 가입자가 동일한 비율로 안전자산을 늘려야 하는 것은 아닙니다. 퇴직 후 연금수령 기간, 다른 노후자산, 실제 자금 사용 시점과 손실 감내 수준을 함께 고려해야 합니다.
따라서 단순히 나이를 기준으로 비중을 정하기보다 언제부터 얼마의 퇴직자금을 사용할 것인지를 기준으로 자산배분을 점검하는 것이 현실적입니다.
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핵심정리
퇴직연금의 안전자산 30% 규칙은 적립금의 정확히 30%를 특정 안전자산에 의무적으로 투자해야 한다는 의미로 이해하면 정확하지 않습니다.
핵심은 위험자산 투자한도입니다. 위험자산을 최대한도까지 편입할 경우 나머지 자금을 위험자산 한도를 사용하지 않는 운용방법으로 구성해야 하기 때문에 일반적으로 ‘안전자산 30%’라는 표현을 사용합니다.
가입자가 기억해야 할 기준은 명확합니다.
첫째, 위험자산 70%는 목표비중이 아니라 최대 투자한도입니다.
둘째, 안전자산 영역에서 활용할 수 있다고 해서 모든 상품의 원금이 보장되는 것은 아닙니다.
셋째, 상품을 선택할 때는 원리금보장 여부, 투자한도, 가격 변동 가능성, 만기와 퇴직 시점을 함께 확인해야 합니다.
넷째, 처음 정한 자산배분은 시장가격과 추가 부담금 등에 따라 달라질 수 있으므로 일정한 주기로 현재 비중을 확인하는 것이 좋습니다.
ATHENA GROWTH는 안전자산 30%를 위험자산에 투자하고 남은 자금을 임시로 보관하는 영역이 아니라 퇴직연금 전체의 변동성을 관리하는 자산배분의 한 축으로 보는 것이 중요하다고 판단합니다.
결국 어떤 상품을 선택할지는 ‘안전자산 중 수익률이 가장 높은 상품이 무엇인가’만으로 결정할 문제가 아닙니다.
퇴직까지 남은 기간, 실제 자금을 사용할 시점, 원금 변동을 어느 정도 감수할 수 있는지부터 결정하고 그 기준에 맞는 상품을 선택하는 것이 안전자산 30%를 활용하는 핵심입니다.
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